Monarch Money привлек меня. Первое впечатление от приложения для бюджетирования, основанного бывшим менеджером по продуктам Mint, заключалось в том, что оно сложнее в использовании, чем другие в этом списке, включая Simplifi, NerdWallet и Copilot. И это так. Редактирование категорий расходов, добавление повторяющихся транзакций и создание правил, например, немного сложнее, чем нужно, особенно в мобильном приложении. (Мой совет: используйте веб-приложение для тонкой настройки деталей.) Monarch также неправильно определил мой доход; мне пришлось его редактировать.

Но как только вы настроите его, Monarch предлагает впечатляющий уровень детализации. В разделе бюджетов вы можете увидеть настоящий балансовый отчет, показывающий бюджеты и фактические данные для каждой категории. Вы также найдете прогноз на год или месяц, а повторяющиеся расходы можно установить не только по продавцу, но и по другим параметрам. Например, хотя большинство покупок на Amazon могут быть помечены как «покупки», те, которые на суммы 54,18 доллара или 34,18 доллара, определенно являются детскими принадлежностями, и их можно автоматически помечать таким образом каждый раз, не говоря уже о программировании как повторяющихся платежей. Странно, однако, нет способа пометить определенные повторяющиеся платежи как счета.

Вскоре после того, как я впервые опробовал все эти приложения для бюджетирования, Monarch представило подробный раздел отчетности, где вы можете создавать графы по запросу на основе таких данных, как счета, категории и теги. Эта функция пока доступна только в веб-версии приложения. В рамках того же обновления Monarch добавил поддержку агрегатора, который позволяет автоматически обновлять стоимость вашего автомобиля. Это, в сочетании с существующей интеграцией с Zillow для отслеживания стоимости вашего дома, позволяет легко и быстро добавлять неликвидный актив, такой как транспортное средство или недвижимость, и видеть его в вашем графе чистой стоимости.

Мобильное приложение в основном интуитивно понятно. Главная панель показывает вашу чистую стоимость; ваши четыре последние транзакции; сравнение расходов за месяц к месяцу; доход за месяц; предстоящие счета; снимок инвестиций; список любых поставленных вами целей; и, наконец, ссылку на ваш отчет за месяц. Этот отчет за месяц более подробный, чем большинство, углубляясь в денежные потоки; основные категории доходов и расходов; тенденции денежных потоков; изменения вашей чистой стоимости, активов и обязательств; а также разбивки активов и обязательств. Новая функция расширяет график чистой стоимости, так что, если вы нажмете на вкладку «Счета», вы сможете увидеть, как ваша чистая стоимость изменилась за разные периоды времени, включая один месяц, три месяца, шесть месяцев, год или все время.

На главном экране вы также найдете вкладки для счетов, транзакций, денежных потоков, бюджета и повторяющихся платежей. Как и многие другие приложения, представленные здесь, Monarch может автоматически обнаруживать повторяющиеся расходы и доходы, даже если он неправильно определяет категорию. (Все они в некоторой степени так делают.) Категории расходов отмечены эмодзи, которые вы можете настроить, если хотите.

Monarch Money использует комбинацию сетей для подключения к банкам, включая Plaid, MX и Finicity, конкурирующую сеть, принадлежащую Mastercard. (У меня есть краткое объяснение Plaid, отраслевого стандарта в этой области, в конце этого руководства.) Monarch также упростил подключение через эти две другие сети, если по какой-то причине Plaid не удается. Подобно NerdWallet, я каждый раз проходил двухфакторную аутентификацию, когда хотел пройти через экран Plaid, чтобы добавить еще один счет. Примечательно, что Monarch — единственное другое приложение, которое я тестировал, позволяющее предоставить доступ другому члену семьи — вероятно, супругу или финансовому консультанту.

В обновлении iOS 17.4 некоторое время назад Monarch добавил возможность отслеживать счета Apple Card, Apple Cash и Savings. Это не единственные; в настоящее время Copilot и YNAB также добавили аналогичную функциональность, которая будет доступна любому пользователю с последними версиями их соответствующих приложений для iOS. Вместо ручной загрузки выписок новая функция позволяет приложениям, таким как Monarch, автоматически получать транзакции и историю балансов. Это должно облегчить учет расходов по картам и счетам Apple в течение месяца.

Copilot Money, возможно, самое красивое приложение для бюджетирования из тех, что я тестировал. Оно также отличается тем, что эксклюзивно доступно для iOS и Mac — по крайней мере, пока. Андрес Угарте, генеральный директор компании, публично обещал, что приложения для Android и веб-версия появятся в ближайшее время. Но пока это не произойдет, я не могу рекомендовать Copilot большинству людей, учитывая такое количество хороших конкурентов.

Есть и другие функции, которых не хватает Copilot, и о которых я расскажу позже. Но оно перспективно, и за ним стоит следить. Это просто быстрое, эффективное, хорошо спроектированное приложение, и пользователи Android будут в восторге, когда наконец смогут его скачать. Оно эффективно использует цвета, эмодзи и графики, чтобы помочь вам с первого взгляда понять, как вы справляетесь со всем: от ваших бюджетов до производительности ваших инвестиций и вашего долга по кредитной карте с течением времени. В частности, Copilot лучше, чем почти любое другое приложение, визуализирует ваши ежемесячные повторяющиеся расходы.

Однако за этими яркими цветами и милыми эмодзи скрывается некоторая сложность. ИИ-поддержка «Intelligence» в Copilot становится умнее по мере использования, классифицируя ваши расходы. (Вы также можете добавлять свои собственные категории, дополняя их выбранными эмодзи.) Это не идеально. Copilot неправильно классифицировал некоторые покупки (они все так делают), но исправить это проще, чем в большинстве других приложений. Кроме того, функция внутреннего поиска работает очень быстро; результаты в истории ваших транзакций начинают сужаться, как только вы начинаете вводить текст.

Copilot также уникален тем, что предлагает интеграцию с Amazon и Venmo, позволяя видеть детали транзакций. Для Amazon требуется только вход в вашу учетную запись Amazon через встроенный браузер. Для Venmo вам нужно установить fwd@copilot.money в качестве адреса пересылки, а затем создать фильтр, при котором электронные письма от venmo@venmo.com будут автоматически пересылаться на fwd@copilot.money. Как и Monarch Money, вы также можете добавить любую собственность, которой владеете, и отслеживать ее стоимость через Zillow, который интегрирован с приложением.

Хотя приложение сильно автоматизировано, я все же ценю, что Copilot помечает новые транзакции для проверки. Это хороший способ как выявить мошеннические списания, так и быть несколько более осознанным в отношении своих привычек расходования средств.

Как и Monarch Money, Copilot обновил свое приложение, чтобы упростить подключение к банкам через сети, отличные от Plaid. В рамках того же обновления Copilot заявил, что улучшил свои подключения как к American Express, так и к Fidelity, что, опять же, может быть проблемой для некоторых приложений для отслеживания бюджета. Copilot также добавил возможность импорта из Mint, которую другие приложения для бюджетирования также начали предлагать.

Поскольку приложение относительно новое (оно было запущено в начале 2020 года), компания все еще догоняет конкурентов по некоторым стандартным функциям. Угарте сообщил мне, что его команда почти закончила разработку подробного раздела денежных потоков. На его веб-сайте Copilot также обещает множество функций на основе ИИ, которые развивают его текущую платформу «Intelligence», которая обеспечивает интеллектуальную категоризацию расходов. К ним относятся «умные финансовые цели», поиск на естественном языке, интерфейс чата, прогнозирование и сравнение. Это сравнение, как говорит мне Угарте, призвано дать людям представление о том, как они сравниваются с другими пользователями Copilot, как по расходам, так и по эффективности инвестиций.

YNAB, по согласно собственному признанию, «отличается от всего, что вы пробовали раньше». Приложение, название которого сокращено от You Need a Budget («Вам нужен бюджет»), является так называемым приложением с нулевым бюджетом, которое заставляет вас назначать цель для каждого заработанного доллара. Это похоже на метод конвертов для бюджетирования, где вы кладете каждый доллар в конверт и всегда можете переместить деньги из одного конверта в другой в случае необходимости. Эти «конверты» могут включать арендную плату и коммунальные услуги, а также непредвиденные расходы, такие как праздничные подарки и неизбежный ремонт автомобиля. Идея состоит в том, что если вы закладываете определенную сумму на неизвестные расходы каждый месяц, они не будут казаться внезапными.

Важно отметить, что YNAB занимается только теми деньгами, которые у вас есть на счетах сейчас. Приложение не просит вас указать свой доход после вычета налогов или настроить регулярные поступления дохода (хотя такая возможность есть). Деньги, которые вы заработаете позже в этом месяце благодаря своей зарплате, не имеют значения, потому что YNAB не занимается прогнозированием.

Приложение сложнее освоить, чем любое другое здесь, и оно требует больше постоянных усилий от пользователя. И YNAB это знает. Как в мобильном, так и в веб-приложении есть ссылки на видео и другие учебные материалы. Хотя я так и не почувствовал себя полностью комфортно с пользовательским интерфейсом, я пришел к пониманию настойчивости YNAB в плане осознанности. Заставлять пользователей каждый месяц составлять новый бюджет и просматривать каждую транзакцию — не обязательно плохо. Как YNAB заявляет на своем веб-сайте: «Конечно, у вас есть круговые диаграммы, показывающие, что вы потратили непристойную сумму денег в ресторанах — но вы все равно потратили непристойную сумму денег в ресторанах». Я вижу, что такой подход может быть полезен людям, у которых обычно нет большого запаса наличных в данный момент, или у которых есть привычки тратить, которые они хотят исправить (если взять пример YNAB, заказывать еду четыре раза в неделю).

Моя коллега Валентина Палладино, зная, что я работаю над этим руководством, написала уважительный ответ, объяснив, почему она пользуется YNAB годами. Возможно, вам, как и ей, предстоит достичь важных целей по накоплению средств, будь то оплата свадьбы или покупка дома. Я предлагаю вам прочитать ее статью. Но для меня подход YNAB кажется излишним.